يمكن تعريف القروض بشكلٍ عام على أنها اتفاقية يقوم بموجبها البنك / المؤسسة المالية غير البنكية (المُقرض) بمنح العميل (المُقترض) مبلغاً محدداً من المال، مقابل تعهد العميل بسداد هذا المبلغ مع الفوائد التي تترتب عليه وأية عمولات أو مصاريف أخرى، وذلك إما دفعة واحدة أو على شكل أقساط تستحق في تواريخ محددة في المستقبل.
وعادةً ما يتضمن الائتمان طلب العميل تقديم ضمانات معينة بحيث تكفل للبنوك / المؤسسات المالية غير البنكية استرداد أموالها في حال توقف العميل عن السداد. وفيما يلي نستعرض أنواع القروض / الائتمان الأكثر شيوعاً في الأردن:
القروض الشخصية:
هي نوع من أنواع القروض التي يتم منحها للأفراد لغايات تمويل احتياجاتهم الشخصية مثل تغطية التكاليف الاستهلاكية، شراء الأثاث، التعليم، العلاج، السياحة وغير ذلك، وتسمى هذه القروض أيضاً بالقروض الاستهلاكية. ويتم منح هذه القروض للعملاء بعد أن يقوم البنك بالاستعلام الائتماني عنهم والتأكد من قدرتهم على سداد القرض، ويتم تحديد سقف القرض (الحد الأعلى لقيمة القرض) عند تحليل الوضع المالي للعميل بحيث تكون أقساط القرض وقيمة القرض ككل متناسبة مع الدخل، وقد تلجأ البنوك / المؤسسات المالية غير البنكية في بعض الأحيان الى طلب ضمانات من العميل لتكفل استرداد أموالها، ومن الضمانات الشائعة في هذا النوع من القروض أن يكون للعميل راتب محول للبنك، أو وجود كفيل.
وتتخذ القروض الشخصية أيضاً أشكالاً متعددة منها على سبيل المثال القرض الطبي وهو نوع من أنواع القروض الشخصية التي تمنحها البنوك للأفراد لتمويل النفقات والمصاريف الطبية المختلفة بما في ذلك العمليات الجراحية والعلاجات الطبية وشراء المستلزمات الطبية. وكذلك قرض التعليم وهو نوع من أنواع القروض الشخصية التي تمنحها البنوك للأفراد لتمويل مصاريف ورسوم الدراسة الجامعية أو الدراسات العليا لأبنائهم. وتتميز هذه القروض بأنها تتضمن على شروط سهلة وميسرة بما في ذلك من مرونة سداد وانخفاض أسعار الفائدة.
قروض السيارات:
تعتبر قروض السيارات من القروض المقدمة للأفراد لغايات تمويل شراء السيارات الجديدة أو المستعملة، إذ يقوم البنك / المؤسسة المالية غير البنكية بموجب هذا النوع من القروض بدفع ثمن السيارة نيابةً عن العميل، مقابل تعهد العميل بسداد المبلغ على شكل أقساط دورية مضافاً إليها الفوائد وأية عمولات أخرى يتم الاتفاق عليها. وقد تشترط بعض البنوك / المؤسسات المالية غير البنكية أن يقوم العميل بدفع دفعة أولى من قيمة السيارة (مثل 10% أو 20% أو 30%)، ويقوم البنك / المؤسسة المالية غير البنكية بدفع المبلغ المتبقي. وعلى الرغم من أن البنك / المؤسسة المالية غير البنكية يقوم برهن السيارة لصالحه كضمان للسداد، قد يتم طلب ضمانات إضافية مثل تحويل راتب العميل أو وجود كفيل.
القروض السكنية والعقارية:
هي نوع من أنواع القروض التي يتم منحها للأفراد لغايات تمويل شراء الشقق السكنية أو العقارات بمختلف أنواعها، أوتمويل صيانة المساكن أو توسيعها، وتمويل بناء المنازل، وعادةً ما يقوم البنك / المؤسسة المالية غير البنكية برهن العقار لصالحه بحيث يكون العقار نفسه هو الضمان لسداد القرض، وقد يتم اشتراط بأن يقوم العميل (المُقترض) بدفع دفعة أولى من قيمة العقار تتحدد بنسبة من القيمة التقديرية للعقار (مثل 10% أو 20%)، ويقوم البنك / المؤسسة المالية غير البنكية بدفع الجزء المتبقي. وتتميز القروض العقارية والسكنية بأنها طويلة الأجل بحيث أن فترة السداد قد تزيد عن 20 سنة.
قروض المهنيين:
هي القروض التي تمنحها البنوك / المؤسسات المالية غير البنكية للأفراد المهنيين (العاملين في مهنة معينة) لتمويل احتياجاتهم المهنية بمختلف القطاعات الاقتصادية، كالقروض التي تمنح للعاملين في القطاع الطبي لغايات شراء عيادة أو أجهزة طبية أو صيدلية أو مختبر تحاليل طبية، والقروض التي تمنح للمهندسين والمحامين والمحاسبين لتمويل شراء مكتب أو معدات أو لتمويل احتياجاتهم الأخرى.
السحب على المكشوف:
تعتبر هذه الخدمة شكلاً من أشكال الائتمان الممنوح للأفراد، حيث يقوم البنك / المؤسسة المالية غير البنكية بموجبها بالسماح للعميل بسحب مبلغاً من المال من حسابه الجاري أو حساب الرواتب، وبما يتجاوز الرصيد الفعلي الموجود في الحساب. وفي هذه الحالة فإن العملية تسمى سحباً على المكشوف لأنه لا يوجد لدى العميل رصيداً كافياً لتغطية سحوباته، وعادةً ما يلجأ العملاء لهذه الخدمة عند حاجتهم للأموال بشكلٍ مؤقت لمدة محدودة لا تتجاوز الشهر لحين استلام العميل لراتبه.
التمويل الإسلامي:
يستخدم التمويل الإسلامي عقوداً تجارية تتوافق مع أحكام ومبادئ الشريعة الإسلامية مثل المرابحة والمشاركة والمضاربة بدلاً من الفوائد. وهناك عدد من الصيغ للتمويل الإسلامي منها المرابحة، والمرابحة للآمر بالشراء، والإجارة المنتهية بالتمليك، والمضاربة، والقرض الحسن.
