ماذا يجب أن تعرف عن عقد الائتمان المصرفي؟
من الضروري أن يكون الشخص على دراية تامة بتفاصيل العقد المصرفي (أو عقد الائتمان) قبل التوقيع عليه.
سواء كنت تقدم على قرض سكني، أو قرض شخصي، أو قرض سيارة، أو حتى بطاقة ائتمان، فإن فهمك للعقد يضمن لك التعامل مع البنك بوعي وثقة، ويجنبك المفاجآت غير السارة.
قراءة عقد الائتمان بعناية وفهم جميع البنود هو جزء أساسي من إدارة أمورك المالية بحكمة. لا تتردد في سؤال موظفي البنك عن أي بند غير واضح أو طلب المشورة من مختص قبل التوقيع. فالوعي المالي هو أول خطوة نحو تحقيق الاستقرار والراحة المالية.
إذن، ما هي أبرز النقاط التي يجب عليك التركيز عليها وقراءتها في العقد؟
1. نوع الفائدة (هل هي ثابتة أم متغيرة؟)
أحد أهم الجوانب التي يجب الانتباه لها هو نوع الفائدة التي يتم احتسابها على القرض. وهناك نوعان رئيسيان من سعر الفائدة الذي تستخدمه البنوك التجارية في العادة وهما:
- الفائدة الثابتة: تبقى دون تغيير طوال فترة السداد، مما يعني أن الأقساط الشهرية تظل كما هي.
- الفائدة المتغيرة: يتم ربط الفائدة على القرض بسعر فائدة مرجعي يعكس اتجاهات الفائدة في السوق، مما يعني أن القسط الشهري يمكن أن يرتفع أو ينخفض.
من الضروري أن تعرف أي النوعين ينطبق على قرضك، حتى تتمكن من حساب ما إذا كنت قادراً على تحمل أي تقلبات محتملة في المستقبل.
2. سعر الفائدة الابتدائي (عند المنح)
هو سعر الفائدة الذي يطلبه البنك عند منحك القرض. وهذا السعر يبقى ثابتاً إذا كان سعر الفائدة ثابت، بينما يتغير عند دورية تعديل الفائدة إذا كان سعر الفائدة متغير.
3. دورية تعديل الفائدة
في حالة الفائدة المتغيرة، عليك التأكد من دورية تعديل الفائدة. هل يحدث التعديل كل شهر، أو كل ثلاثة أشهر، أم مرة في السنة؟ فهم هذا البند سيجنبك المفاجأة في حال ارتفاع القسط الشهري بشكل غير متوقع.
وحسب تعليمات التعامل مع العملاء بعدالة وشفافية الصادرة عن البنك المركزي الأردني، فيجب أن يتم ربط سعر الفائدة المتغيرة بإحدى أدوات السياسة النقدية المُعلنة من البنك المركزي الأردني، مع ضرورة تحديد الأداة المُعتمدة في عقد القرض، إضافة لضرورة توضيح الهامش المُضاف ودورية تعديل سعر الفائدة.
حيث يقوم البنك بتاريخ تعديل الفائدة بحساب المعادلة التالية لتحديد الفائدة على قرضك:
سعر الفائدة على قرضك = سعر الفائدة المرجعي + هامش الفائدة المحدد في العقد.
مثال: إذا حصل شخص على قرض شخصي بتاريخ 1/6/2024 بسعر فائدة متغير، ونص العقد على أن دورية تعديل الفائدة هي كل ثلاثة شهور حسب سعر فائدة الانتربنك مضافاً إليه هامش بمقدار 2.5%. وبعد ثلاثة شهور (تاريخ التعديل وهو 1/9/2024)، لنفترض أن سعر فائدة الانتربنك بلغ 4.75%، عندها يتم حساب فائدة قرضك الجديدة كما يلي:
سعر الفائدة على قرضك = 4.75% + 2.5% = 7.25%
وإذا تغير بعدها سعر الفائدة المرجعي، لن يتم تعديل الفائدة إلا بعد ثلاثة أشهر أخرى، حينها يتم إعادة حساب المعادلة مرة أخرى لتحديد الفائدة الجديدة على قرضك.
4. المدة الزمنية للقرض
المدة الزمنية تؤثر بشكل مباشر على المبلغ الذي ستدفعه إجمالاً. على سبيل المثال، كلما زادت فترة السداد، قلّ القسط الشهري، ولكن ستدفع فائدة أكبر على المدى الطويل. لذا، عليك موازنة المدة مع قدرتك المالية.
5. القسط الشهري والقدرة على السداد
من المهم أن يكون القسط الشهري ضمن إمكانياتك المالية، وأن تتأكد من أن التزاماتك الشهرية الأخرى لن تتأثر. لا تنسى أن تتأكد من أن لديك هامشاً مادياً لأي طارئ يمكن أن يحدث في المستقبل. وتتطلب التعليمات أن لا تتجاوز نسبة عبء الدين 50% من الدخل. بمعنى أن لا تتجاوز قيمة أقساط جميع القروض والالتزامات نصف دخلك.
مثال: لو كان دخل أحد الأشخاص 550 دينار، فإن الحد الأقصى الممكن لقيمة القسط هو النصف، أي أن لا يتجاوز قسطه الشهر 225 دينار.
6. الرسوم والعمولات
غالبًا ما تتضمن العقود المصرفية بعض الرسوم مثل عمولة منح القرض والتي تحدد كنسبة من قيمة القرض. وهي عادةً تكون بحدود 1% من قيمة القرض ولمرة واحدة. عليك أن تكون واعياً بتلك الرسوم وأن تقرأ العقد بعناية حتى لا تفاجأ بها لاحقاً.
مثال: أخذ شخص قرض من أحد البنوك بقيمة 5000 دينار، وكان القرض يتضمن عمولة منح مقدارها 1%. هنا يتم حساب مقدار العمولة لمرة واحدة بواقع 50 دينار، ويتم دفعها حسب الاتفاق مع البنك إما بشكلٍ نقدي، أو يتم إضافتها لقيمة القرض ليصبح 5050 دينار، أو قد يتم خصمها من قيمة القرض مباشرةً ومنح الشخص المبلغ الصافي وهو 4950 دينار بعد اقتطاع العمولة.
7. السداد المبكر
إذا قررت سداد القرض قبل نهاية المدة المتفق عليها، قد يقوم البنك بفرض رسوم إضافية تعرف بعمولة السداد المبكر، والتي حددها البنك المركزي الأردني بنسبة 1% من رصيد القرض المراد تسديده.
مثال: أخذ شخص قرض من أحد البنوك بقيمة 7000 دينار، وأراد بعد مضي 3 سنوات سداد كامل قيمة القرض المتبقية (رصيد القرض) والبالغة 3400 دينار. هنا عليه دفع عمولة سداد مبكر مقدارها 1% من الرصيد والتي تعادل 34 دينار. أي عليه تسديد 3434 دينار.
8. التأمين
بعض القروض قد تتطلب تأميناً إضافياً، مثل التأمين على الحياة أو التأمين على السيارة أو العقار. عليك أن تعرف هل التأمين إجباري أو اختياري، وما هي تكلفته إذا كان مفروضاً. في كثير من الأحيان، تقدم البنوك خدمة التأمين بشكلٍ مجاني لعملائها.
