ما هي العوامل الشخصية التي تؤثر على تفكيرنا المالي؟
تؤثر ظروفنا وخصائص حياتنا على مخاوفنا وخططنا المالية. فاحتياجاتنا ورغباتنا وكيف نريد اشباعها، كلها تعتمد على الطريقة التي نعيش بها الآن، وكيف نطمح أن تكون حياتنا مستقبلاً.
وعلى الرغم من أن كل شخص له تفكيره ومتطلباته المختلفة عن أي شخص آخر، إلا أن هناك عوامل مشتركة تؤثر على التخطيط المالي للجميع، ومن أبرز هذه العوامل هيكل الأسرة، والصحة، والمهنة، والعمر.
هيكل الأسرة
الحالة الاجتماعية وعدد المعالين، مثل الأطفال أو الوالدين أو الأشقاء، يؤثران بشكل كبير على تخطيطك المالي. فهل أنت تخطط لنفسك فقط أو تخطط للآخرين أيضاً. إذا كنت تعيش بمفردك، فإن خططك ستكون بسيطة نسبياً. أما إذا كنت مسؤولًا عن أشخاص آخرين، ستحتاج إلى تضمينهم في تفكيرك المالي وفي خططك المالية. فمثلاً، توفير التعليم للأطفال أو رعاية الآباء المسنين يتطلب اهتماماً خاصاً، مما يزيد من المسؤوليات والضغوط المالية.
إعالة الآخرين تزيد من احتياجات الدخل، كما تؤثر أيضاً على استعدادك لتحمل المخاطر. فعادةً، تتضاءل الرغبة والقدرة على تحمل المخاطر بوجود المعالين، وتنمو الرغبة في المزيد من الحماية المالية. وكثير من الأشخاص يسعون لحماية دخلهم أو أصولهم، مثل شراء بوليصة تأمين على الحياة لضمان استمرار رفاهية المعالين حتى بعد وفاتهم.
الوضع الصحي
وضعك الصحي يؤثر أيضاً على احتياجاتك المتوقعة من الدخل وعلى استعدادك لتحمل المخاطر، وبالتالي يؤثر على تخطيطك المالي الشخصي. يجب أن يتضمن التخطيط المالي الشخصي بعض الحماية ضد مخاطر المرض المزمن أو الحوادث أو الإعاقة، أو الظروف الصحية المؤقتة والعارضة مثل نزلات البرد والحمل والولادة.
وضعك الصحي قد يحد من دخلك أو قدرتك على العمل، أو قد يتطلب نفقات كبيرة، وبالتالي فإنه يؤثر بشكل كبير على قراراتك المالية.
المهنة
تؤثر مهنتك على تخطيطك المالي، وعلى إدارتك المالية الشخصية، حيث أن كل مهنة لديها متطلبات تعليمية معينة، وتفرض نمط حياة معين، كما أن لها خصائص مختلفة عن المهن الأخرى. حيث تختلف المهن من حيث عدد ساعات العمل المطلوبة، والأجور، والمزايا، ومدى استقرار الدخل، وعوامل الخطر وغيرها. وبالتالي، سيعكس تخطيطك المالي حقائق مهنتك التي تعمل بها. فمثلاً، تنتهي وظائف معظم الرياضيين قبل منتصف العمر، ولديهم مخاطر أعلى للإصابة، ويطلبون دخلاً ثابتا أعلى من المتوسط، في حين أن وظائف معظم مندوبي المبيعات تستمر لفترة أطول مع مخاطر أكبر لتقلبات الدخل غير المتوقعة.
العمر
تتغير الاحتياجات والرغبات والقيم والأولويات مع تقدم العمر، وتتغير المخاوف المالية وفقاً لذلك. ويعتمد التخطيط المالي الفعال إلى حد كبير على الوعي بكيفية تأثير كل مرحلة عمرية في حياتك على قراراتك المالية.
ففي بداية حياتك العملية (من 20 إلى 30 سنة تقريباً)، من المرجح ألا يكون لديك معالون، وأن يكون لديك مدخرات قليلة، وممتلكات قليلة أيضاً، ويكون لديك احتياجات دخل صغيرة نسبياً، خاصة إذا كنت تعيل نفسك فقط. كما يكون استعدادك لتحمل المخاطر مرتفعاً.
مع تقدمك في العمر وفي حياتك المهنية، يزداد الدخل وكذلك الإنفاق نتيجة تغير نمط الحياة. ففي عمر 30 إلى 45 سنة، يصبح لديك مسؤوليات وأسرة ومعالين، واحتياجات إضافية لإدارتها. وهذه المرحلة هي مرحلة البناء، بناء أسرة، وبناء مهنة، وزيادة الدخل المكتسب، وتراكم الممتلكات. وتزداد احتياجات الإنفاق، وكذلك الاستثمارات ومصادر الدخل الأخرى.
أما في عمر 45 إلى 60 سنة، يصبح لديك ممتلكات أكبر من السابق، مثل منزل أو سيارة أو مدخرات وغيرها، ومع نمو الدخل والإنفاق والممتلكات، تنمو القدرة على تحمل المخاطر، لكن الرغبة في القيام بذلك تتناقص عادة، ويصبح لديك أشياء تحتاج إلى حماية مالية.
مع تقدمك في العمر وتجاوز عمر 60، تدرك أنك بحاجة إلى المزيد من الحماية المالية. قد تتقاعد أو تصبح صحتك أضعف من تحمل الأعمال الشاقة التي كنت تقوم بها. وهنا لا بد أن يكون لديك مصادر دخل بديلة، مثل راتب تقاعدي وعوائد الاستثمارات التي لديك. من المحتمل أن تكون بدون معالين، حيث كبر أطفالك وتكون نفقاتك أقل. وعادة ما تكون قدرتك على تحمل المخاطر عالية بسبب ممتلكاتك المتراكمة، لكن استعدادك لتحمل المخاطر منخفض، لأنك تعتمد الآن على تلك الممتلكات للحصول على الدخل. ونتيجة لذلك، ينخفض تحمل المخاطر ويصبح اهتمامك حماية أصولك.
والجدول التالي يلخص المراحل العمرية وأثرها على القرارات المالية.
| الفئة العمرية | من 20 إلى 30 سنة | من 30 إلى 45 سنة | من 45 إلى 60 سنة | أكبر من 60 سنة |
| مصدر الدخل | الراتب أو الأجر | الراتب أو الأجر والاستثمارات | الراتب أو الأجر والاستثمارات | الدخل التقاعدي والاستثمارات |
| الدخل | منخفض | ينمو | ينمو | ينخفض |
| النفقات | منخفضة | تزداد | تزداد | تنخفض |
| الممتلكات | قليلة أو لا يوجد | تبدأ بالتراكم | تنمو وتزداد | يبدأ استخدامها |
| القدرة على تحمل المخاطر | منخفضة | تزيد | تزيد | تزيد |
| الإقبال على المخاطر | مرتفع | ينخفض | ينخفض | ينخفض |
