إدارة الحسابات البنكية الجامدة
تعتبر إدارة الحسابات البنكية الجامدة (أو المجمدة) من الجوانب الأساسية في النظام المصرفي لضمان حماية حقوق العملاء والتأكد من أن العمليات المالية تتم بشكل آمن وفعّال. بناءً على تعليمات حماية المستهلك المالي الصادرة عن البنك المركزي الأردني، تلتزم البنوك باتخاذ إجراءات واضحة ومعتمدة لضمان الإدارة الصحيحة لهذه الحسابات.
مفهوم الحسابات الجامدة (Dormant Accounts)
تعتبر حسابات العملاء ذات الأرصدة الدائنة جامدة لدى البنك إذا لم يحصل على أي منها حركة سحب أو إيداع، مع تعذر إمكانية الاستدلال على صاحب الحساب من خلال تعاملاته الأخرى مع البنك وبعد استنفاذ كافة وسائل الاتصال به، وبعد انقضاء المدد المحددة التالية من تاريخ آخر حركة سحب أو إيداع:- سنة على الحسابات الجارية وتحت الطلب.
- سنتين على حسابات التوفير.
- ثلاث سنوات على حسابات لأجل وخاضع لإشعار.
أهم الإجراءات المطلوبة من البنوك فيما يتعلق بالحسابات الجامدة
- تكثيف الجهود في التواصل وبحد أدنى الاتصال مع العميل وإرسال رسالة نصية قصيرة (SMS) قبل شهر على الأقل من تاريخ التجميد، وذلك كإجراءات استباقية لتاريخ تجميد حسابات العملاء الواردة أعلاه.
- تكون أي حركة على أي من حسابات العميل لدى البنك نقطة بداية جديدة لاحتساب كافة المدد المقررة للتجميد لهذه الحسابات.
- في حال انقضاء المدة المقررة لتجميد أي من الحسابات فيتم تجميده، ولا يكون لأي حركة وقعت بعد ذلك على حسابات العميل الأخرى أثر على الحساب المجمد.
- إن العمليات قيد العمولات والفوائد لا تعتبر سبباً لجعل الحساب نشطاً.
- إن الحوالات الواردة لحساب العميل بما في ذلك حوالة الراتب، وكذلك قيد الأقساط الشهرية لا تعتبر سبباً لجعل الحساب نشطاً.
- في حال تجميد كافة أو أحد حسابات العميل، فعلى البنك الاستمرار في محاولة الاتصال بالعميل وتوثيق ذلك.
- عند تجميد أي من حسابات العميل فعلى البنك الاستمرار بتنفيذ أوامر الدفع الثابته (الدورية) التي تم طلبها سابقاً من العميل وقيد أقساط القروض.
- عند تجميد الحساب الاكتفاء باستيفاء عمولة الحسابات الجامدة البالغة (2) دينار شهرياً وبحد أقصى (6) دنانير على كافة حسابات العميل، ويحضر استيفائها من حساب العميل المتوفي حال إشعار البنك بحالة الوفاة.
- لا يسمح بقبول أية حركة سحب أو تحويل من الحساب الجامد إلا بعد التحقق من شخصية العميل بالوسيلة التي يراها البنك مناسبة، أو حضور من يمثله بموجب وكالة عدلية أو تفويض معتمد من البنك، أو حضور المفوض بالتوقيع على الحساب في حالة الشخص الاعتباري.
- لإعادة تنشيط الحساب الجامد يجب على العميل شخصياً أو من يمثله بموجب وكالة عدلية أو تفويض معتمج من البنك بمراجعة البنك، وعلى البنك حينها القيام بإعادة تفعيل الحساب وذلك بعد التحقق من شخصية العميل أو وكيله، مع ضرورة إرسال رسالة نصية قصيرة (SMS) للعميل فور تفعيل الحساب.
عند اعتبار كافة حسابات العميل لدى البنك جامدة يجب على البنك القيام بما يلي:
- إجراء التقاص بين الحسابات الجامدة وبين أي حسابات مدينة أو التزامات قائمة على أصحابها لدى البنك، مع وقف العمل ببطاقات الصراف الآلي وبطاقات الدفع وبطاقات الائتمان العائدة للعميل.
- وضع ضوابط رقابية آلية بحيث لا تسمح بالاطلاع على الحساب أو نماذج التواقيع أو أية إجراءات أخرى إلا بإشراف ورقابة مركزية مشددة.
- نقل ملفات الحسابات الجامدة وحفظها بمكان يتوفر فيه شروط السلامة الأمنية اللازمة وبمستوى رقابي أعلى من المستوى المطبق على باقي الملفات، وفي حال كانت الملفات مؤرشفة الكترونياً، فيجب بهذه الحالة وضع ضوابط رقابية لا تسمح بالاطلاع على الملف أو أية إجراءات أخرى إلا بإشراف ورقابة مركزية مشددة مع الاستمرار باحتساب الفوائد أو الأرباح على هذه الحسابات حسب العقد ساري المفعول.
