أنواع الحسابات المصرفية للأفراد
يمكن النظر للحسابات المصرفية على أنها اتفاقية يقوم بموجبها البنك بالحفظ الأمين لأموال العميل، مع تقييد كافة الحركات والعمليات المالية التي يقوم بها العميل على هذه الحسابات سواءً كانت دائنة أو مدينة، بما في ذلك جميع حركات السحب والإيداع. وتعتبر هذه الحسابات التزاماً على البنك وبالتالي فإن البنك يسجلها في جانب المطلوبات في الميزانية العمومية.
وهناك الكثير من الحسابات البنكية الخاصة بالأفراد، التي تختلف أسماؤها وأنواعها من بنك إلى آخر، ولكن غالبية هذه الحسابات لا تخرج عن ثلاثة أنواع أساسية؛ وهى حساب التوفير، والحساب الجاري أو تحت الطلب، وحساب الوديعة، وهناك عدة فروقات بين أنواع الحسابات البنكية الأساسية الثلاثة، ولكلٍ منها سمات تميزها عن بعضها البعض، وسوف نتعرف فيما يلي على هذه الأنواع ومزاياها:
1. الحساب الجاري أو تحت الطلب
هو عبارة عن حساب بنكي من غير فوائد، يقوم العميل من خلاله بإيداع الأموال لدى البنك على أن يقوم بسحبها عند الحاجة (عند الطلب). ويسمح هذا الحساب للعميل بالقيام بالكثير من العمليات التقليدية، مثل: السحب والإيداع من أجهزة الصراف الآلي عن طريق بطاقة السحب، حيث أن العديد من البنوك تقوم بمنح عملائها من أصحاب الحسابات الجارية أو تحت الطلب بطاقات سحب تمكنهم من استخدام أجهزة الصراف الآلي التابعة للبنك.
ومن الممكن أن يتم استخدام بطاقة السحب في دفع قيمة المشتريات لنقاط البيع في أي وقت، ويكون ذلك في حدود الرصيد المتوفر في الحساب. كما يمكن من خلال الحساب الجاري تحرير الشيكات، وكذلك يمكن دفع فواتير الخدمات مباشرةً عبر الإنترنت أو من خلال الخدمة المصرفية الهاتفية.
ومن أهم مزايا الحساب الجاري ما يلي:
- يتيح الحساب الجاري للعميل إمكانية سحب وإيداع الأموال الموجودة في الحساب الخاص به، طالما أن حسابه نشط، ولديه رصيد متاح.
- يتيح هذا الحساب للعميل إمكانية الحصول على بطاقة سحب (أو بطاقة صراف آلي).
- يتيح هذا الحساب للعميل إمكانية الحصول على دفتر شيكات.
- يمكن للعميل أن يقوم باستلام كشف حساب دوري برصيده الخاص في البنك.
- يمكن من خلال الحساب الجاري القيام باستلام وتحويل الأموال سواء دولياً ومحلياً.
- لا يتم اشتراط حد أدنى للرصيد عند فتح الحساب الجاري.
- يتم فتح الحساب الجاري بدون دفع أي رسوم.
- ليس هناك أي أرباح أو فوائد على الأموال التي يتم ايداعها في الحساب الجاري.
- يمكن للعميل أن يقوم بفتح حساب جاري مشترك.
2. حسابات الرواتب
وهي الحسابات التي يفتحها العميل لدى البنك ليتم تحويل راتبه إليها من الجهة التي يعمل لديها. وتتيح هذه الحسابات للعميل نفس المزايا التي يتمتع بها الحساب تحت الطلب، مثل حرية السحب النقدي أو الإيداع، كذلك فإن العديد من البنوك تقوم بمنح عملائها من أصحاب حسابات الرواتب بطاقات الكترونية تمكنهم من استخدام أجهزة الصراف الآلي للبنك.
3. حسابات التوفير
هي عبارة عن أوعية ادخارية يقوم العميل تمنح العميل طريقة آمنة لحفظ أمواله من خلال إيداع مبلغ من المال لدى البنك بحيث يقوم بتغذية الحساب بشكلٍ دوري مما يساهم في زيادة الرصيد، كما يمكن للعميل أن يقوم بالسحب النقدي من هذا الحساب في أي وقت، ودون الخضوع لمدة محددة.
وتقوم العديد من البنوك بدفع فائدة على حسابات التوفير، بينما تقوم بعض البنوك بتوفير فرصة لربح العديد من الجوائز المالية أو العينية من خلال سحوبات دورية تتم على حسابات التوفير لديها. وعادةً ما يتم منح العميل بطاقة صراف آلي، بينما لا يتم منحه دفتر شيكات.
ومن أهم مزايا حسابات التوفير ما يلي:
- يمكن من خلال حساب التوفير إيداع وسحب الأموال النقدية في أي وقت.
- يمكن استخدام حساب التوفير كوسيلة للادخار، وكذلك يمكن استخدامه كوسيلة لتحقيق الخطط الاستثمارية قصيرة المدى.
- البنوك توفر إمكانية الإيداع والسحب من خلال أجهزة صراف الآلي لأصحاب حسابات التوفير.
- توفر حسابات التوفير هامشاً من الربح على الرصيد المدفوع.
- يتيح حساب التوفير للعميل إمكانية استخدام الخدمات البنكية الإلكترونية من خلال الانترنت، والهاتف المحمول.
- يتيح حساب التوفير للعميل إمكانية الوصول لكشف حساب بشكل دوري.
- يتطلب الحساب حد أدنى الرصيد، وكذلك حد أدنى لفتح الحساب.
4. حسابات الودائع لأجل أو الودائع المربوطة:
تعبر هذه الحسابات عن مبالغ مالية يتم إيداعها لدى البنك لفترة زمنية محددة، مقابل الحصول على سعر فائدة معين. ويمكن للعميل عند انتهاء فترة الوديعة أن يقوم بسحبها من البنك أو أن يقوم بتدويرها لفترة زمنية أخرى (تجديد الوديعة). وقد تكون فترة ربط الوديعة لمدة شهر أو ثلاثة أشهر أو ستة أشهر أو سنة, وقد تصل في بعض البنوك إلى فتراتٍ زمنية تتجاوز السنة. والأصل في هذا النوع من أنواع الودائع أنه لا يمكن للعميل سحبها قبل تاريخ استحقاقها (عند انتهاء فترة الوديعة)، إلا أنه من الممكن أن يقوم العميل بسحبها قبل استحقاقها في حال حاجته للمال لكن بدون أن يأخذ أي فوائد عن الفترة المنقضية، وهو ما يسمى بكسر الوديعة. وتشترط معظم البنوك حداً أدنى لقيمة الوديعة، ويختلف هذا الحد الأدنى من بنك لآخر. وقد تكون هذه الودائع بالعملة المحلية أو قد تكون بعملات أخرى يقبلها البنك.
من أهم مزايا حساب الوديعة الآتي:
- يتطلب حساب الوديعة حد أدنى لمبلغ الوديعة.
- في هذا الحساب لن يحصل العملاء على دفاتر شيكات.
- يسمح حساب الوديعة بحصول العملاء على هامش ربح على الوديعة.
- في هذا الحساب لن يحصل العملاء على بطاقة للصرافة الآلية.
- في هذا الحساب سوف يتم فرض رسوم عند قيام العميل بسحب الوديعة، قبل إنتهاء فترة سريانها المتفق عليها.
- يمكن للعميل من خلال هذا الحساب أن يقوم بمد فترة سريان الوديعة.
- هامش الربح لحساب الوديعة يكون غالباً أعلى من هامش الربح لحسابات التوفير.
5. شهادات الإيداع
وهي عبارة عن نوع من أنواع الودائع لأجل حيث يتم إصدارها من قبل البنك على شكل شهادات تبين وتشهد بأن العميل أودع مبلغاً محدداً لدى البنك لمدة محددة من الزمن وبسعر فائدة محدد، وفي تاريخ الاستحقاق يقوم البنك بدفع قيمة الشهادة للعميل مضافاً إليها الفوائد المستحقة. وقد يتم طرح هذه الشهادات بالعملة المحلية أو بعملات أجنبية.
حسابات الإشعار هي حساب ادخاري يقوم بموجبه العميل بإيداع مبلغ من المال لدى البنك، وحتى يستطيع العميل أن يسحب الأموال من هذا الحساب يشترط أن يقوم بإشعار البنك عن نيته بالسحب قبل فترة زمنية معينة من تاريخ السحب الفعلي. ويتم الاتفاق بين البنك والعميل على عدد الأيام اللازمة لإشعار البنك قبل السحب الفعلي.
