أنواع القروض المصرفية للأفراد
يمكن تعريف القروض المصرفية بشكلٍ عام على أنها اتفاقية يقوم بموجبها البنك (المُقرض) بمنح العميل (الُمقترض) مبلغاً محدداً من لمال، مقابل تعهد العميل بسداد هذا المبلغ مع الفوائد التي تترتب عليه وأية عمولات أو مصاريف أخرى، وذلك إما دفعةً واحدة أو على شكل أقساط تستحق في تواريخ محددة في المستقبل.
وعادةً ما تتضمن القروض المصرفية على الطلب من العميل تقديم ضمانات معينة بحيث تكفل للبنك استرداد أمواله في حال توقف العميل عن السداد. وفيما يلي نستعرض أنواع القروض المصرفية للأفراد والتي تقدمها البنوك في الأردن.
القروض الشخصية:
القروض الشخصية هي نوع من أنواع القروض المصرفية التي يتم منحها للأفراد لغايات تمويل احتياجاتهم الشخصية مثل تغطية التكاليف الاستهلاكية، شراء الأثاث، الزواج، التعليم، السياحة وغير ذلك، وتسمى هذه القروض أيضاً بالقروض الاستهلاكية. ويتم منح هذه القروض للعملاء بعد أن يقوم البنك بالتحليل الائتماني لهم والتأكد من قدرتهم على سداد القرض. وعادةً لا تكون هذه القروض محددة بسقف وإنما يتم تحديد سقف القرض (الحد الأعلى لقيمة القرض) في ظل تحليل دخل العميل بحيث تكون أقساط القرض وقيمة القرض ككل متناسبة مع دخل العميل. وقد تلجأ البنوك في بعض الأحيان لطلب ضمانات من العميل لتكفل استرداد أموالها، ومن الضمانات الشائعة في هذا النوع من القروض أن يكون للعميل راتب محول للبنك، أو وجود كفيل.
قروض السيارات:
تعتبر قروض السيارات من القروض المصرفية المقدمة للأفراد لغايات تمويل شراء السيارات الجديدة أو المستعملة. ويقوم البنك بموجب هذا النوع بدفع ثمن السيارة نيابةً عن العميل، مقابل تعهد العميل بسداد المبلغ للبنك على شكل أقساط دورية مضافاً إليها الفوائد وأية عمولات أخرى يتم الاتفاق عليها. وقد تشترط بعض البنوك أن يقوم العميل بدفع دفعة أولى من قيمة السيارة (مثل 10% أو 20% أو 30%)، ويقوم البنك بدفع المبلغ المتبقي. وعلى الرغم من أن البنك يقوم برهن السيارة لصالحه كضمان للسداد، إلا أن بعض البنوك قد يطلب ضمانات إضافية مثل تحويل راتب العميل أو وجود كفيل. ومن الأمور التي تهتم بها البنوك عند إعطاء قروض السيارات أن يكون دخل العميل الشهري كافياً لسداد الأقساط وأن لا يشكل عبء القسط نسبة كبيرة من الدخل الشهري.
القروض السكنية والعقارية:
هي نوع من أنواع القروض المصرفية التي يتم منحها للأفراد لغايات تمويل شراء المساكن والعقارات بمختلف أنواعها بما في ذلك تمويل شراء الشقق والمنازل والأراضي، وتمويل صيانة المساكن أو توسيعها، وتمويل بناء المنازل. وعادةً ما يقوم البنك برهن العقار لصالحه بحيث يكون العقار نفسه هو الضمان لسداد القرض. كذلك فإن البنوك تشترط في معظم الأحيان تحويل راتب العميل، إضافة بأن يقوم العميل (المقترض) بدفع دفعة أولى من قيمة العقار تتحدد بنسبة من القيمة التقديرية للعقار (مثل 10% أو 20%)، ويقوم البنك بدفع الجزء الباقي. وتتميز القروض العقارية والسكنية بأنها طويلة الأجل بحيث أن فترة السداد قد تصل إلى 30 سنة. ومن الضروري أن يكون دخل العميل كافياً لسداد أقساط القرض وأن لا يشكل القسط عبئاً كبيراً على دخل الشخص (مثل أن لا يتجاوز القسط 50% من الدخل الشهري للعميل).
قروض المهنيين:
هي القروض التي تمنحها البنوك للأفراد المهنيين (العامين في مهنة معينة) لتمويل احتياجاتهم المهنية بمختلف القطاعات الاقتصادية. ومن الأمثلة عليها القروض التي تمنح للعاملين في القطاع الطبي لغايات شراء عيادة أو أجهزة طبية أو صيدلية أو مختبر تحاليل طبية، والقروض التي تمنح للمهندسين والمحامين والمحاسبين لتمويل شراء مكتب أو معدات أو لتمويل احتياجاتهم الأخرى.
القرض الطبي:
هي نوع من أنواع القروض الشخصية التي تمنحها البنوك للأفراد لتمويل النفقات والمصاريف الطبية المختلفة بما في ذلك العمليات الجراحية والعلاجات الطبية وشراء المستلزمات الطبية.
قروض التعليم:
هي نوع من أنواع القروض الشخصية التي تمنحها البنوك للأفراد لتمويل مصاريف ورسوم الدراسة الجامعية أو الدراسات العليا لأبنائهم. وتتميز هذه القروض بأنها تتضمن على شروط سهلة وميسرة بما في ذلك من مرونة سداد وانخفاض أسعار الفائدة.
السحب على المكشوف:
تعتبر هذه الخدمة شكلاً من أشكال الائتمان الممنوح للأفراد، حيث يقوم البنك بموجبها بالسماح للعميل بسحب مبلغاً من المال من حسابه الجاري أو حساب الرواتب لدى البنك، وبما يتجاوز الرصيد الفعلي الموجود في الحساب. وفي هذه الحالة فإن العملية تسمى سحباً على المكشوف لأنه لا يوجد لدى العميل رصيداً كافياً لتغطية سحوباته. وعادةً ما يلجأ العملاء لهذه الخدمة عند حاجتهم للأموال بشكلٍ مؤقت لا يتجاوز الشهر في الغالب لحين استلام العميل لراتبه.
