خدمات التحويل (الحوالات الصادرة والواردة)
تعريف الحوالات:
يمكن تعريف الحوالات على أنها أمر دفع يصدره البنك المحول بناءً على طلب عميله إلى البنك الدافع يطلب منه بموجبه دفع مبلغ محدد من المال بتاريخ محدد إلى المستفيد والذي يكون عميلاً للبنك الدافع. و الحوالة الصادرة هي تلك التي يقوم العميل بدفعها من خلال الطلب من بنكه (البنك المحول) تحويل مبلغ من المال إلى عميل آخر لدى نفس البنك أو لدى بنك آخر، داخل الدولة أو خارجها. أما الحوالة الواردة فهي تلك التي ترد لصالح العميل نتيجة قيام شخص طبيعي أو معنوي بالطلب من البنك المحول تحويل مبلغ من المال لبنك المستفيد.
ويعتبر التحويل المالي من ضمن الخدمات المصرفية المهمة التي تقدمها البنوك، وهي تتيح للعملاء إمكانية تحويل مبالغ معينة من حساباتهم لحسابات أخرى ضمن نفس البنك أو إلى حسابات في بنوك أخرى أو إجراء تحويلات إلى دول أخرى. وفي هذا الصدد يمكن التمييز بين عدة أنواع للحوالات وذلك كما يلي:
1. التحويل بين الحسابات في نفس البنك:
وهي خدمة تسمح للعملاء بإجراء عمليات تحويل مبالغ مالية بين حساباتهم المختلفة، أو التحويل من حساباتهم إلى حسابات عملاء آخرين لهم حسابات في نفس البنك.
2. التحويل من بنك إلى بنك داخل الدولة
وهي خدمة تسمح للعملاء بإجراء عمليات تحويل مبالغ مالية من حساباتهم إلى حسابات عملاء آخرين في بنوك محلية أخرى ضمن نفس الدولة.
3. الحوالات الخارجية (خارج الأردن)
وهي خدمة تسمح للعملاء بإجراء عمليات تحويل مبالغ من حساباتهم إلى حسابات عملاء آخرين في دول أخرى.
وهناك العديد من الوسائل والأنظمة التي تستخدمها البنوك في عملية التحويل ومنها:
1. حوالات السويفت (SWIFT Code):
رقم السويفت هو عبارة عن صيغة موحدة لرمز معرِّف البنك، والتي وافقت عليها المنظمة الدولية للتوحيد القياسي (International Organization for Standardization - ISO)، وهذا الرمز يعتبر رمز تعريفي خاص للبنك ويستخدم عند تحويل الأموال بين البنوك، ولاسيما التحويلات الدولية منها، كما يستخدم أيضاً لغايات تبادل الرسائل بين البنوك. ويتكون رقم السويفت من 8 أو 11 حرف مؤلفة من 4 أحرف تمثل رمز البنك، وحرفين يمثلان رمز البلد، وحرفين أو رقمين يمثلان رمز الموقع، و ثلاثة أحرف أو أرقام تمثل رمز الفرع، أو (XXX) للفرع الرئيسي.
2. نظام التسويات الإجمالي الفوري (RTGS)
نظام التسويات الإجمالي الفوري (Real Time Gross Settlement System) هو نظام مركزي إلكتروني يعمل على أساس فوري، إجمالي، نهائي ومستمر لتنفيذ أوامر التحويل الدائنة ويوفر نقطة تسوية لأنظمة التصفية العاملة في المملكة من خلال الحسابات المركزية للبنوك. وروعي في بناء نظام التسويات الإجمالي الفوري- الأردن RTGS-JO عاملان مهمان، الكفاءة و الأمان، و تم الاسترشاد بالتوصيات الأساسية المقدمة من "لجنة أنظمة المدفوعات و التسويات" التابعة لبنك التسويات الدولية في بازل.
3. الحوالات المالية السريعة ويسترن يونيون (Western Union):
تقدم العديد من البنوك العاملة في الأردن خدمة الحوالات المالية السريعة من خلال شركة "ويسترن يوينون". حيث تعتبر شركة ويسترن يونيون من أكبر الشركات المالية العالمية التي تعمل في مجال الخدمات المالية، ومقرها في الولايات المتحدة الأمريكية ولها شبكة تضم أكثر 225 ألف موقع منتشرة في حوالي 195 دولة حول العالم. وتتيح هذه الخدمة للعملاء تنفيذ التحويلات المالية مع مختلف الدول حول العالم من خلال شركة ويسترن يونيون مقابل عمولة محددة من قبل الشركة وفقاً لقيمة المبلغ المحول. ويتم تسليم الحوالات للعملاء خلال فترة قصيرة من إصدار الحوالة قد تصل إلى ساعات.
4. الحوالات المالية موني جرام (MoneyGram):
تقدم بعض البنوك العاملة في الأردن خدمة الحوالات المالية "موني جرام"، وهي خدمة تتيح للعملاء تحويل الأموال بشكل ٍ آمن وسريع، حيث تعتبر شركة موني جرام ثاني أكبر شركة عالمية متخصصة في التحويل المالي ومقرها في الولايات المتحدة الأمريكية، وتمتلك الشركة شبكة تضم أكثر 210 آلاف وكيل منتشرين في أكثر من 190 دولة حول العالم.
